Seit der Krise der Banken im Jahre 2009 ist das Thema Geld noch heikler geworden als schon zuvor. Herrschte früher noch recht weitverbreitet der Glaube, das Geld sei bei der Bank sicher, gibt es heute, nach vielen privaten Verlusten im Rahmen der Finanzkrise, schon wieder einige Stimmen, die der alten Ansicht, das Ersparte lagere man am besten unter der Matratze zu Hause, neuen Auftrieb verleihen. Den Bankkunden kann man es kaum verdenken.

Denn wo ihr Geld wirklich sicher ist und die Anlage auch noch Vorteile erbringt bezüglich Zinsen und Renditen, vermag auf den ersten Blick im Angebotsdschungel kaum noch jemand zu sagen. Sorgfältige Recherche und die Abtastung verschiedener Kriterien kann einem helfen, die richtige Bank für seine Ersparnisse zu finden.

Gründe zum Sparen gibt es viele

Nicht immer ist der reine Überfluss an Geldeingang auf dem eigenen Girokonto der Grund, der zum Sparen veranlasst. Und damit auch dazu, sich eine Anlageform zu suchen, die genau auf die Bedürfnisse abgestimmt und vor allem sicher ist. In den meisten Fällen steckt natürlich hinter dem Sparvorhaben der Wunsch, sich von dem regelmäßig eingehenden Verdienst etwas zurück zu legen, ein Polster zu schaffen für schlechtere Zeiten oder für unerwartet extra anfallende Kosten, wie eine größere Reparatur am Auto. Doch auch unerwarteter Geldsegen veranlasst, sich nach Anlagemöglichkeiten umzusehen.

Manchmal ist es der Wunsch nach einer Sparmöglichkeit für den Nachwuchs, von dem er später mal seinen Führerschein bezahlen kann. Dann eröffnen häufig die Großeltern oder die Paten ein Sparkonto für die Jüngsten, auf dass sie jährlich etwas einzahlen. Ein weiterer wichtiger Grund zum Sparen ist die Motivation, sich irgendwann einmal ein Eigenheim leisten zu können. Ob gekauft oder selbstgebaut, bei der Baufinanzierung gibt es oft noch einen Zuschuss vom Staat. Bei allen Anlageformen gilt, dass eine gute Beratung äußerst wichtig ist und der Kunde nur so vor Verlusten und unangenehmen Überraschungen gewahrt ist. Außerdem möchte man bei einem Zusammenbruch der Finanzmärkte nicht sein sauer Erspartes verlieren. Doch wie sichert man sich am besten ab?

Der richtige Partner

Das Angebot an Banken und Direktbanken im Netz ist unüberschaubar geworden. Sicherlich ist jedem klar, dass eine reine Direktbank, die minimalen Service für einen möglichst großen Kundenstamm bietet, nicht immer für ihre Kunden da sein kann. Für manche Zwecke mag das genügen, jedoch sollte, wer auf ein vertrauensvolles Bank-Kunden Verhältnis setzt, sich eher nach traditionsreicheren Häusern mit Filialen und persönlichen Ansprechpartnern umsehen. Langjährige Erfahrung und persönlicher Service sind gerade beim Umgang mit Geld wichtig. Und häufig bieten solche Banken kaum schlechtere Konditionen als die vermeintlich günstigeren Internetbanken, bei denen man vergeblich nach Ansprechpartnern sucht, und die nur Hotline-Mitarbeiter zu teuren Preisen bieten.

Für den süddeutschen Raum bietet beispielsweise die Merkur Bank zu besten Servicekonditionen und mit langjähriger Erfahrung alle Formen von Anlagemöglichkeiten und das nicht nur für Privat-, sondern auch für Geschäftskunden. Und das Beste ist, dass man hier sicher sein kann, dass die Ersparnisse nicht verloren gehen, selbst wenn eine weitere Krise die Finanzwelt erschüttern sollte. Denn die Einlagensicherung des in diesem Jahr zur Bank des Jahres der Oskar-Patzelt-Stiftung nominierten Hauses ist sehr gut. Die inhabergeführte Privatbank macht die Banker haftbar für die Einlagen, daher ist es in ihrem eigenen Interesse, für eine gute Sicherung zu sorgen. Die hauseigene Einlagensicherung von 10.764.000,00 € pro Kunde kann einen schon gut schlafen lassen, wenn man sein Geld zu dieser Bank gebracht hat.

Schnell, einfach und bequem

Es ist ja auch klar, viele Internetgeschäfte lassen sich einfach bequemer über die Kreditkarte abwickeln; außerdem lässt sich die Nummer häufig als Rückversicherung zur Bestätigung von irgendwelchen Onlinegeschäften nutzen – zum Beispiel im Falle von Reisen. Und da die immer schneller werdenden Kommunikationsmittel den Nutzer oder die Nutzerin häufig in Zugzwang bringen, oder aber zumindest schnelles Handeln erforderlich wird, gewinnt die Kreditkarte auch in Europa an Stellenwert. Das ist noch nicht lange so, doch es lässt sich alleine schon anhand gesunden Menschenverstandes prognostizieren, dass die Tendenz sich verstärkt.

Die Anfänge

Die erste Kreditkarte im heutigen Sinne wurde 1924 von der Western Union und der General Petroleum Corporation ausgegeben, und zwar an Kunden mit einer besonders hohen Kreditwürdigkeit, später an alle. Um 1950 herum entstand der Diners Club und mit ihm die Master Card; die VISA Card folgte dann 1976 und wurde neben der Master Card und American Express eine der drei wertvollsten Kreditkarten dieser Welt.

Die Situation des Marktes der Kreditkarten heute

In der ersten Hälfte der 1980er Jahre wurde den Kreditkarten der Weg geebnet, indem der technologische Fortschritt revolutionäre Folgen für die Möglichkeiten des Gebrauchs von Kreditkarten ermöglichte: erstmals wurde es mit der Erfindung des vereinheitlichten Magnetstreifens möglich, einen internationalen Standard zu schaffen, der sich dann mit den 1983 eingeführten vereinheitlichten Lesegeräten durchsetzte. Und mit dieser Entwicklung kam auch die internationale Nutzung von Geldautomaten. Bereits ein Jahr zuvor wurden in Deutschland die ersten Kreditkarten ausgegeben, wenngleich diese noch unter der Lizenz von der Bank of America standen.

Erst 1993 änderte sich die Lizenzlage, und zwar dahingehend, dass die Visa e.V. Deutschland gegründet wurde. Mittlerweile gibt es die Visa-Karte auch zum Beispiel von der Volkswagenbank, die als Bestandteil ihres Programms zur Kundenbindung unter anderem Rabatte auf Autovermietung und beim Tanken anbietet. Auch für den Fall, dass man die Karte verliert, gibt es einen Notfallservice. Das Wesen der Kreditkarten ist heutzutage immer höher entwickelt und mit weiteren Annehmlichkeiten verbunden, so dass sie immer erfolgreicher werden und auf lange Sicht sicherlich das demokratisieren, wofür einst die Yuppies die Avantgarde darstellten. Denn natürlich waren es zunächst die jungen Banker et al., die zuerst Kontakt mit den Karten hatten und in ihrem jungen Alter die Experimentierfreude und Adaptionsfähigkeit besaßen, das bargeldlose Zahlungsmittel in ihren Alltag zu integrieren. Popularisiert wurde die Kartenzahlung sicherlich auch durch das Fernsehen.

In solchen Fällen hilft oft nur noch ein Privatkredit. Einen Privatkredit erhält man größtenteils innerhalb des Verwandtschaftskreises, dieser wird dann auch oftmals als Verwandtenkredit bezeichnet. Aber ein Privatkredit kann auch von anderen Personen, die nicht zur Verwandtschaft zählen, gewährt werden. Wichtig ist dabei nur, dass die Kredit gewährende Person dies nicht gewerbsmäßig betreibt, denn nur dann kann man von einem Privatkredit reden. Rein rechtlich gesehen wird ein Privatkredit genauso behandelt wie ein normaler Bankkredit, jedoch ist ein Vertrag beim Privatkredit an keiner Form gebunden. Geregelt ist dies im Bürgerlichen Gesetzbuch und zwar in den § 488 ff.

Privatkredit – Sicherheit geht vor für beide Seiten

Wer einen Privatkredit in Anspruch nimmt oder aber wer einen solchen vergibt, sollte unbedingt einige wesentliche Aspekte beachten. Auch wenn nach dem BGB für den Privatkreditvertrag keine Form vorgeschrieben ist, sollte er in jedem Falle schriftlich festgehalten werden. Das dient beiden Seiten als Sicherheit und kann im Streitfall als Beweismittel hinzugezogen werden. Wenn die schriftliche Form gewählt wird, dann müssen einige Mindestanforderungen unbedingt erfüllt sein. So sollte in dem Vertrag festgehalten werden, um welche Kreditsumme es sich handelt, die Laufzeit des Kredites und die Höhe der Zinsen. Auch sollte unbedingt schriftlich festgehalten werden, welche Sicherheiten der Kreditnehmer dem Kreditgeber überlässt. Schließlich kann dieser die Bonität des Darlehensnehmers nicht so überprüfen, wie das eine Bank kann. Man sollte dabei nie vergessen, dass ein Privatkredit meist nur in Anspruch genommen wird, weil die Bank den Kreditantrag abgelehnt hat. Der Privatkreditgeber geht also ein wesentlich höheres Risiko ein, wenn er in einem solchen Fall einen Kredit vergibt.

Das Beamtendarlehen
Diese Beamtendarlehen sind keine klassischen Annuitätendarlehen, sondern es handelt es sich hierbei um eine Kombination aus einem Darlehen sowie einer Lebensversicherung. Das Darlehen wird dabei während der Laufzeit tilgungsfrei gestellt, so dass Darlehensnehmer keine Tilgungszahlungen leisten müssen. Lediglich die Zinsen müssen, je nach Vereinbarung, monatlich oder vierteljährlich an die Bank überwiesen werden. Zusätzlich zu diesem Darlehen müssen Darlehensnehmer entweder eine Renten- oder eine Lebensversicherung abschließen. Am Ende der Versicherungslaufzeit wird das Guthaben aus dem Vertrag dann ausgezahlt und zur Rückzahlung des Darlehens verwendet. Diese Versicherung dient gleichzeitig als Sicherheit für das Darlehen, weitere Sicherheiten werden nicht mehr benötigt.

Die Konditionen von Beamtendarlehen
Die Summen, die mit Beamtendarlehen vergeben werden, reichen oft von 5.000 – 50.000 Euro, bei Ehepaaren können die Darlehenssummen mitunter noch erhöht werden. Die jeweils maximale Darlehenshöhe ergibt sich immer aus den monatlichen Nettobezügen, die Darlehenssumme kann dabei bis zum 20-24fachen dessen vergeben werden. Ein weiterer Vorteil der Beamtendarlehen ist die freie Verfügbarkeit. Die Darlehensvergabe ist somit an keine Bedingungen gebunden, so dass das Geld sowohl für den Autokauf, für Umschuldungen wie auch für Baufinanzierungen, etwa im nachrangigen Bereich, eingesetzt werden kann.
Die Laufzeit von Beamtendarlehen kann sehr unterschiedlich vereinbart werden. Aufgrund des gleichzeitigen Versicherungsabschlusses ist aufgrund von steuerlichen Tatsachen jedoch eine Mindestlaufzeit von zwölf Jahren vorgegeben.

Wichtige Voraussetzungen

Des Weiteren muss das Fahrzeug in Deutschland zugelassen sein, während sich das versicherte Objekt zudem im Originalszustand befinden muss, aber auch mit Originalbauteilen und angepassten Austauschteilen ausgestattet sein kann.  Um nun eine Oldtimerversicherung erfolgreich abschließen zu können, darf die zeitgemäße Ausrüstung des Oldtimers die Originalität nicht beeinträchtigen. Veränderungen, die im Rahmen des Umweltschutzes oder der Fahrzeugsicherung, durchgeführt wurden, werden hingegen von vielen Versicherern zugelassen.

Standort des versicherten Oldtimers

Im Weiteren sollten Interessierte auch in Betracht ziehen, dass ihr Fahrzeug außerhalb der Nutzung in abgeschlossenen Tief-, Sammel-, Einzel oder Doppelgaragen untergebracht werden müssen. Diese Voraussetzung wird von vielen Versicherern gefordert und spielt daher beim erfolgreichen Abschluss der Oldtimer- Versicherung eine wichtige Rolle.

Neben der Originalität des Oldtimers und seinen Aufenthaltsort, sollten Interessierte zudem beachten, dass die durchschnittlichen Fahrleistungen im Jahre nicht mehr als 10.000 Kilometer betragen darf. Je nach Anbieter und seinen Konditionen, können sich die durchschnittlichen Fahrleistungen jedoch unterscheiden.

Zu beachten gilt aber auch, dass der versicherte Oldtimer auf den Versicherungsnehmer zugelassen werden muss und nur für private Zwecke genutzt werden darf. Da dies jedoch nicht von jedem Versicherer gefordert wird, sollte der Antragssteller schon im Voraus die einzelnen Leistungen und Voraussetzungen der Versicherung prüfen.

Unnötige Kosten und Bearbeitungsgebühren können zudem vermieden werden, wenn der Antragssteller sich nicht nur auf einen Versicherer konzentriert, sondern einen umfangreichen Vergleich durchführt. So kann er nicht nur gute Konditionen und Leistungsumfänge erkennen, sondern auch die besten Angebote filtern.

Der Sofortkredit im Internet
Der Sofortkredit im Internet ist in der Regel als standardisierter Ratenkredit konzipiert. Somit kann er für viele Situationen, etwa für den Autokauf oder auch für Umschuldungen, genutzt werden. Da der Antrag online an die Bank übermittelt wird, kann diese den Antrag sofort bearbeiten, so dass die beantragte Kreditsumme meist in zwei bis vier Werktagen an den Kunden überwiesen wird.
Die Kreditsummen für den Sofortkredit variieren ebenso wie die Laufzeiten von Anbieter zu Anbieter. Je nach Wunsch können so Summen von 500 – 50.000 Euro aufgenommen werden, die in bis zu 84 Monaten zurückgezahlt werden können. Einige Banken haben ihre Laufzeiten sogar auf 120 Monate verlängert, so dass gerade größere Kreditsummen mit kleinen Raten getilgt werden können. Die Kreditrechner der Banken, die auf den Internetseiten zur Verfügung stehen, bieten die Möglichkeit, die Monatsrate durch Eingabe der Kreditsumme einfach zu berechnen.

Die Voraussetzungen für den Sofortkredit
Der Sofortkredit wird, wie viele andere Ratenkredite auch, meist nur an Arbeitnehmer vergeben. Als Voraussetzung für die Kreditvergabe ist daher ein regelmäßiges Einkommen notwendig. In einer Haushaltsrechnung wird dann geprüft, ob dieses Einkommen zur Begleichung des Lebensunterhalts sowie für die Bezahlung der Kreditrate ausreicht.  Weitere Voraussetzungen sind eine positive Schufa-Auskunft und ein Mindestalter von 18 Jahren.

Einfache Beantragung eines Studienkredites
Für einen Studienkredit verlangt die Bank in der Regel keine Sicherheiten. Diese könnte ein Student ohnehin nur in den seltensten Fällen nachweisen. Auch eine Bürgschaft der Eltern wird üblicherweise nicht benötigt. Meist verlangt die Bank nur eine aktuelle Studienbescheinigung und einen Lebenslauf, um den Studienkredit zu bewilligen. Manchmal verlangt die Bank aber regelmäßige Nachweise über einen erfolgreichen Studienverlauf.

Zinssätze bei Studienkrediten
Die Zinssätze entsprechen in der Regel denen eines normalen Ratenkredites, können sich von Bank zu Bank aber stark unterscheiden. Ein Vergleich der Konditionen ist vor dem Abschluss eines Kreditvertrages daher sehr empfehlenswert. Dabei sollte geprüft werden, ob eventuell auch ein KfW-Studienkredit in Frage kommt. Der Kreditgeber ist hierbei die staatliche KfW, die Kreditanstalt für Wiederaufbau. Dieser KfW-Studienkredit ist allerdings an einige Voraussetzungen geknüpft. So darf der Antragssteller bei Finanzierungsbeginn maximal 30 Jahre alt sein und es wird grundsätzlich nur das Erststudium finanziert. Ein Masterstudium zählt dabei allerdings nicht als Zweit-, sondern als weiterführendes Studium. Der staatliche Studienkredit der KfW bietet einen günstigen Zinssatz, wobei dieser aber nicht unbedingt niedriger sein muss als ein Kredit von einer Bank oder Sparkasse. Vor allem bei kurzen Laufzeiten ergibt sich aufgrund der an die vermittelnde Filialbank zu zahlende Vertriebsprovision ein recht hoher Effektivzinssatz für den KfW-Studienkredit.