Kredite Online
Neigt sich das Jahr dem Ende und die Feiertage stehen vor der Tür, dann mag man sich auch gern mal was Gutes gönnen. Gerade zur Weihnachtszeit neigt mancher dazu, seinen Dispo bei der Hausbank unnötig auszureizen, aber diese Form des Kleinkredites bietet nicht nur Vorteile. Besonders günstig sind im Vergleich dazu Kredite, die man online abschließen kann. Was gibt es bei dieser Form der Finanzierung zu beachten?
Sucht man nach einem Kredit Online, kann man erst einmal ganz schnell und einfach, aber eben vor allem unverbindlich berechnen lassen, mit welchem Wunschbetrag und welcher Laufzeit sich eine monatliche Rate ergibt, die den finanziellen Verhältnissen entspricht.
Preisangabenverordnung für Kredite
Kredite für private Kunden unterliegen einem besonderen Schutz. Für abhängig Beschäftigte, also Privatpersonen, gelten nämlich gesonderte Vorschriften zur Preisangabenverordnung sowie der Ausweisung des effektiven Jahreszinses. Diese Regeln des Verbraucherschutzes finden bei Krediten für Geschäftskunden, sogenannten Vollkaufleuten, keine Anwendung. Die Regelungen bestimmen insbesondere die Vergleichbarkeit der unterschiedlichen Angebote von Kreditgebern. Die Preisangabenverordnung (PangV) ist seit 1985 in Kraft und verpflichtet inhaltlich die Kreditinstitute dazu, alle relevanten Preise und sonstigen Kosten aufzuführen, die für das jeweilige Angebot oder den Vertrag von Belang sind.
Der effektive Jahreszins, bzw. der effektive Jahreszinssatz, wird in Prozent der Auszahlung angegeben und gibt die jährlichen Kosten von Krediten an. Dabei fließen alle relevanten Faktoren wie die Tilgungsfreijahre, Tilgungsersatz, Art der Tilgungsverrechnung, Bearbeitungsgebühr sowie Darlehensgebühren in die Berechnung mit ein. Über diese Berechnung lassen sich unterschiedliche Angebote mit Blick auf die Gesamtkosten ganz einfach vergleichen. Im Gegensatz zum Nominalzinssatz bezieht der Effektivzinssatz alle weiteren preisbestimmenden Faktoren mit ein: Nominalzinssatz, Bearbeitungsgebühren, Auszahlungskurs, Tilgungssatz, – beginn und Höhe der Tilgung, Zins- und Tilgungsverrechungstermine aus dem regelmäßigen Kreditverlauf.
Trotzdem gibt es bei Krediten auch noch weitere Gebühren, die nicht in den Effektivzinssatz mit einfließen. Taxkosten oder Wertermittlungsgebühren, Bereitstellungszinsen, Teilauszahlungszuschläge und Kontoführungsgebühren sind sogenannte Schätzgebühren und sind ebenfalls von Kreditgeber zu Kreditgeber verschieden. Der Kreditnehmer muss bei einem objektiven Vergleich der unterschiedlichen Angebote auch diese Schätzgrößen einbeziehen, da diese zwar nicht in die Berechnungen zum effektiven Jahreszins mit einfließen, wohl aber die Vor- und Nachteile eines Kreditangebotes mitbestimmen.
Die Preisangabenverordnung bestimmt wiederum die Norm, nach der die Berechnung des Effektivzinssatzes zu erfolgen hat. Die Berechnung des effektiven Jahreszinssatz entspricht der des Internen Zinsfußes, also einem Verfahren der dynamischen Investitionsrechnung. Dadurch wird es ermöglicht, für eine Investition oder eben eine Kapitalanlage auch bei unregelmäßigen oder schwankenden Erträgen die theoretische, mittlere, jährliche Rendite zu errechnen. Ziel dieser Berechnung ist es demnach, diejenige Investitionsentscheidung zu bestimmen, die für das Gesamtsystem einer Unternehmung am vorteilhaftesten wirkt.
Zwecke des Kredites spielt ebenfalls eine Rolle
Die Gründe für die Aufnahme eines Kredites sind also genau so mitbestimmend dafür, für welche Form man sich letztendlich entscheidet. Will man bloß ein bestehendes Darlehen auflösen, beim Online-Shopping kurzfristig die Zahlungsfähigkeit erhöhen oder mittel- oder langfristige Investitionen tätigen, ergeben sich jeweils unterschiedliche Laufzeiten. Flexibel und unabhängig, einfach und schnell kann man deswegen die Möglichkeiten der Online-Kredite im Bezug auf Laufzeit, Kreditsumme und Höhe der Raten scannen. Zusätzlich kann man individuelle Möglichkeiten der Sondertilgung oder Ablöse vereinbaren oder eine Restkreditversicherung in Anspruch nehmen, um sich etwa gegen unverschuldete wirtschaftliche Notlagen abzusichern. Die eigenen Daten sollten dabei mit Sorgfalt behandelt werden. Für ein vertrauensvolles Kreditverhältnis ist es außerdem von Belang, dass die Verpflichtung, diese Forderungen nicht an Dritte, also andere Gläubiger, zu verkaufen, anerkannt wird.